Как возвращать займ, если МФО исключили из Реестра

[Magnus]

Реестр Микрофинансовых организаций​

Все МФО, которые официально работают на рынке работают по лицензии ЦБ РФ.

Если компанию исключили из Реестра, она больше не может выдавать новые займы.

Что означает исключение из Реестра?​

Исключение из реестра не равно закрытию МФО. На практике, компании продолжают работать под старым брендом, но под новым юридическим лицом. Причинами исключения могут быть:

• Намерение самой МФО;
• Нарушения законодательства;
• Отсутствие отчетности в ФНС и ЦБ;
• МФО не состоит в СРО;
• МФО не выдает займы в принципе.

Можно ли не возвращать займ после отзыва лицензии?​

Распространенное заблуждение заключается в том, что заёмщики считают, что если во время действия договора займа, компанию лишают лицензии, то займ можно не возвращать. К сожалению это не так. Все займы оформленные в период действия лицензии подлежат обязательному возврату в сроки указанные в кредитном договоре. Кроме того, кредитная организация имеет право переуступки долга третьему лицу, например коллекторскому агенству, уже после отзыва лицензии.

Каким образом и кому возвращать займ?​

Займ можно и нужно вернуть:

• Самой МФО;
• Иной организации, которой МФО передаёт долги своих заемщиков.

Кредитор сам выбирает, каким образом возвращать задолженность. Рассмотрим оба варианта.

МФО самостоятельно работает с задолженностью​

В данном случае всё просто. МФО дожидается возврата задолженности согласно графика платежей в установленные сроки.
Особенностью может являться, если кредитор предложит погасить погасить займ досрочно.

• Чаще всего предлагаются более выгодные условия;
• Снижение ставки, прощение процентов переплаты.

В этом случае необходимо тщательно зафиксировать новые условия в дополнительном соглашении к кредитному договору.
Заёмщик может не согласиться с новыми условиями, и так как досрочное погашение - это исключительно возможность, а не обязательства заёмщика. В таком случае МФО:

• Может попытаться взыскать долг через суд;
• Передать кредитный договор в коллекторское агентство.

Уступка долга другой организации​

Передача долга другой компании (коллекторской или иной), МФО может только в том случае, если в кредитном договоре прописана данная возможность. Если такой пункт отсутствует, то данное мероприятие незаконно. Новым кредитором может стать:

• Банк;
• Другая МФО;
• Коллекторское агентство;
• Иная организация;
• Физлицо (требуется подписание отдельного соглашения между сторонами).

О переуступке прав требования необходимо должным образом оповестить должника:

• СМС - сообщение;
• Электронная почта;
• Заказное письмо.

В уведомлении должны присутствовать следующие пункты:

• Реквизиты нового кредитора;
• Банковские реквизиты;
• Способы погашения;
• Сроки погашения.

Какие проблемы могут возникнуть?​

В случае отзыва лицензии, необходимо в обязательном порядке после погашения задолженности, сохранить все чеки по оплате займа, и обязательно запросить справку об отсутствии задолженности. Кроме того, часто возникает проблема с подачей сведений в Бюро Кредитных Историй, и в случае с исключенным МФО, добиться внесения сведений о закрытии займа бывает очень сложно.

Когда можно займ не возвращать?​

Займ можно не возвращать в двух случаях. Во-первых, если займ был выдан уже после исключения из Реестра. И во-вторых, если вы сможете доказать через суд, что МФО нарушило закон во время выдачи займа. Второй случай из области теории, и придется очень постараться, чтобы доказать незаконность действий, и желательно, чтобы нарушение совпадало с нарушением указанным на сайте ЦБ, как повлекшее за собой лишение лицензии.

Послабления​

Еще одно частое заблуждение в том, что если МФО лишили лицензии, то оно пойдет на уступки в плане возвращения долга, и можно раскрутить компанию на уменьшение переплаты/прощение процентов/реструктуризацию. С юридической точки зрения вы обязаны вернуть долг с процентами по договору займа. И если МФО пойдет на принцип, то придется заплатить и займ, и проценты, и штрафы за неизбежную просрочку.

Юридические тонкости​

При переуступке прав требования должна соблюдаться точная и регламентированная процедура. На данном этапе, юридически подкованные заёмщики цепляются за нюансы, которые не учитываются многими МФО. В законе не указаны конкретные способы оповещения заёмщика, а значит юридически обоснованным может быть только способ оповещения - заказным письмом с уведомлением.
То есть, по факту, новый кредитор должен ДОКАЗАТЬ, что имеет право требовать возврата долга.