Каждый пятый россиянин столкнулся с непосильной кредитной нагрузкой
22% граждан не могут платить по кредиту, следует из проведенного Международной конфедерацией обществ потребителей (КонфОП) опроса («Ведомости» ознакомились с его результатами). В то же время
18,5% заемщиков тратят на платежи более половины своего бюджета. И
почти 21% опрошенных считают свою долговую нагрузку слишком высокой. В опросе, который проводился на платформе «Яндекс взгляд», участвовало 1200 респондентов старше 18 лет.
Как говорит председатель КонфОП Дмитрий Янин, несмотря на то, что по правилам «здорового кредитования» уровень платежей по кредитам не должен превышать 30% от доходов заемщика, у значительной части заемщиков текущие обязательства превышают их финансовые возможности. Данная категория граждан находится в зоне высоких финансовых и социальных рисков, поскольку прекращение платежей ведет к накоплению штрафов, судебным разбирательствам и принудительному взысканию.
В ходе исследования также выяснилось, что существует большой разрыв между масштабом закредитованности и готовностью людей использовать процедуру банкротства. Согласно опросу,
только 13% граждан готовы воспользоваться банкротством, в то время как большинство россиян – 55% – не обладают никакой информацией об этом механизме, а еще 14% имеют лишь самое общее представление.
Правовой механизм, призванный быть спасательным кругом, остается для большинства неизвестным и пугающим... Это заставляет людей годами жить в состоянии финансового коллапса без надежд на восстановление своей платежеспособности, подчеркивает Янин.
Кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой сокращается благодаря мерам макропруденциальной политики Банка России. Во II квартале 2025 г. только 6% ипотеки было выдано заемщикам, которые направляли на платежи по кредитам более 80% доходов, отмечает собеседник. На пике в III квартале 2023 г. на таких заемщиков пришлась почти половина выдач ипотеки. За этот же период вдвое (до 37%) упала доля выдач ипотеки гражданам с долговой нагрузкой выше 50%, сказал представитель ЦБ.
Аналогичная динамика наблюдается и в потребительском кредитовании. Во II квартале этого года на наиболее закредитованных заемщиков пришлось 9% выдач, что в 4 раза меньше, чем на пике в IV квартале 2022 г. За это время почти втрое (до 22%) упала доля выдач заемщикам, которые более половины дохода тратят на обслуживание кредитов, отмечает он.
По данным проекта Народного фронта «За права заемщиков», которыми поделилась его руководитель Евгения Лазарева,
28% россиян тратят большую часть своих доходов на обслуживание долгов, вплоть до 100% доходов, что является критической ситуацией. 22% направляют на погашение кредитов 30–50% своего дохода, что можно назвать повышенным уровнем. И чуть менее половины (45%) заемщиков считают, что имеют невысокий уровень закредитованности, т. е. выплаты составляют менее 30% их ежемесячного дохода.
Помимо этого наибольший процент граждан с 10 и более кредитами (6%) не имеют официального стабильного заработка. Это может свидетельствовать о критической ситуации, когда заемщик берет новые кредиты на покрытие старых и они нарастают как снежный ком, рассуждает Лазарева.
Размытая закредитованность
У граждан, сталкивающихся с чрезмерной закредитованностью, серьезные трудности с личным финансовым планированием, критически низкий уровень финансовой и правовой грамотности, а также склонность к импульсивным долгам. Поэтому Народный фронт вместе с ЦБ еще с 2017 г. говорили о необходимости внедрить ответственное кредитование, но эти призывы не были восприняты всерьез, сетует. Поэтому регулятор был вынужден вводить прямые лимиты на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой и на текущий момент на рынке можно наблюдать отложенный эффект «безответственного кредитования», констатирует Лазарева.
Понятие высокой долговой нагрузки размыто. Но довольно объективным является показатель долговой нагрузки, который характеризует, какую часть дохода клиент направляет на платеж по кредиту, отмечает он. Указанный для «здорового кредитования» уровень – 30% от доходов заемщика – строгая отсечка, по факту целевой показатель для банков – до 50%, указывает представитель Т-банка. Если уровень более 80%, то нагрузку можно считать высокой, рассуждает представитель Т-банка.
По общепринятому правилу «здорового кредитования» уровень платежей по долгам действительно не должен превышать 30% от доходов заемщика. Но этот показатель является ориентиром, а не строгим лимитом, как и 10% от ежемесячного дохода, которые лучше откладывать. У каждого человека есть свои обстоятельства и приоритеты, например, если речь идет об ипотеке или о долгах семьи без детей, где оба супруга работают, то в таких случаях допустимо говорить о приемлемой долговой нагрузке в 40–45% от общего дохода. Когда речь идет о семьях с детьми, с инвалидами, то допустимой условно можно назвать долговую нагрузку в 15–20%. Гражданам без стабильного заработка долги иметь противопоказано, считает Лазарева.
Решение со звездочкой
Представитель Т-банка считает, что в случае невозможности платить по кредиту заемщику в первую очередь стоит обсудить ситуацию с банком и банкротство должно быть крайней мерой, когда нельзя решить проблемы другими способами.
Прдставитель ВТБ также говорит, что помимо банкротства кредитные организации предлагают и другие инструменты урегулирования, которые имеют свои преимущества, например, снижение платежей за счет реструктуризации, рефинансирования, перевод долга и проч.
Также считает Лазарева: когда никаких других возможностей уже не осталось, эта процедура – единственно возможная реабилитирующая процедура, аварийный выход.
Но граждане плохо информированы о ее особенностях и испытывают некоторый скепсис. Достаточно большое количество должников занимают пассивную позицию и не предпринимают никаких усилий к тому, чтобы не допускать дефолта, отмечает Лазарева: 30% заемщиков не предпринимают действий при появлении просрочек, не пытаются найти решения в диалоге с кредитором. В итоге инфантильная позиция некоторых граждан приводит к взысканию судебными приставами или банкротству, но уже со стороны кредиторов со всеми вытекающими неприятными последствиями, указывает она.
Последствия банкротства
Во время процедуры банкротства в конкурсную массу включается все имущество, на которое может быть наложено взыскание, заработная плата и другие источники дохода. При этом должнику остаются денежные средства в размере прожиточного минимума на него и членов его семьи. Также, если должник владеет имуществом совместно с другими лицами, например супругом, изъятию подлежит только его доля. Но в счет уплаты долгов не может быть направлено жилье должника, если оно единственное.
Признанный банкротом гражданин в течение пяти лет не имеет права брать новые кредиты и займы без указания факта прошлого банкротства, а также повторно подавать на него. Он не имеет права занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда или микрофинансовой компании, а также иным образом участвовать в управлении такими организациями.
Банкротство – это не только возможность снять с себя текущие обязательства, но и существенные ограничения собственных возможностей в будущем. Клиенты, согласившиеся на эту процедуру, не только в ближайшие годы не смогут взять кредит, но и теряют большую часть своего имущества... Последние пару лет появилось большое число компаний, предлагающих гражданам сопровождение процедуры банкротства. Они могут злоупотреблять законодательством в своих интересах, даже когда у клиента была возможность избавиться от долга без банкротства,- говорит представитель Т-банка.
Человеку после первого банкротства будет запрещено повторное банкротство в течение пяти лет, также у него будет ограничение на получение кредитов – в течение пяти лет он не сможет брать кредиты, не указывая на факт банкротства. После процедуры человеку будет запрещено вести бизнес и в течение трех лет занимать должности в органах управления юридического лица, продолжает он. Кроме того, необходимо понимать, что не во всех случаях клиент в рамках процедуры банкротства избавляется от долга, - добавляет представитель ВТБ
До 90% заемщиков, планирующих или уже находящихся в процедуре судебного банкротства, так или иначе прибегают к услугам компаний-посредников, которые зачастую называют раздолжнителями. Почти в 100% случаев есть вариант выхода из сложной ситуации с долгами без процедуры банкротства, - рассказывал «Ведомостям» директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» Сбербанка Денис Кузнецов в сентябре прошлого года.
Подготовлено по материалам
Ведомости
