Россияне смогут запрещать себе брать кредиты: как это будет работать

[Ya & Ko 🦜]

С 1 марта россияне смогут запрещать себе оформлять потребительские кредиты в банках и микрозаймы в МФО.​

По задумке законодателей, такая мера нужна, чтобы защититься как от социальной инженерии, так и от утечек персональных данных, которые мошенники могут использовать для оформления ссуды без согласия клиента. Банки и МФО считают, что ажиотажного спроса на этот сервис не будет — слишом узкая группа клиентов, которым он действительно необходим.

С 1 марта 2025 года россияне смогут запретить себе оформлять необеспеченные потребительские кредиты в банках и микрозаймы в микрофинансовых организациях (МФО). Запрет, который с марта можно будет бесплатно оформить через «Госуслуги», а не позднее сентября — во всех МФЦ, будет отправлен сразу во все кредитные бюро и станет единым для любого кредитора.

Оформлять такой самозапрет и снимать его можно неоднократно. Однако он не будет распространяться на залоговые кредиты — автокредитование и ипотеку. Сейчас граждане могут лишь ограничивать операции в дистанционных каналах обслуживания: например, запретить себе отправлять денежные переводы или получать онлайн-кредиты либо задать параметры этих операций — максимальную сумму или лимит на определенный период. Однако, чтобы подключить такой сервис, приходится обращаться напрямую к конкретному кредитору.

По задумке законодателей, эта норма нужна и заемщикам, и кредиторам, чтобы существенно снизить риски мошенничества. Только за III квартал 2024 года объем операций без согласия клиентов-физлиц и юрлиц достиг 9,3 млрд рублей, что стало рекордным показателем за всю историю публикации такой статистики. А за январь — сентябрь 2024-го он приблизился к 18,4 млрд рублей. Для сравнения: за аналогичный период 2023 года мошенники провели таких операций всего на 11,6 млрд рублей, следует из данных Банка России. К операциям без согласия клиента относятся как операции, совершенные под влиянием мошенников, которые применяют к жертвам различные механики социальной инженерии, так и трансакции, которые проводят мошенники, используя персональные данные россиян из утечек.

«Суть идеи в том, что любой человек сможет запретить самому себе оформлять кредиты в любом банке. Звучит глуповато. Чем-то похоже на кодирование алкоголиков. Но мотивация у законодателей вполне логичная. В первую очередь поправки в законы должны защитить граждан от мошенников», — комментировал законопроект глава комитета по финансовым рынкам Госдумы Анатолий Аксаков. По его словам, такой запрет должен помочь шопоголикам и пожилым людям, которые при наличии такого запрета будут уверены в сохранности своих сбережений.

Как будет работать самозапрет​

Чтобы установить самозапрет, заемщик может подать заявление удаленно через портал «Госуслуги», подписав его электронной подписью, либо лично прийти с ним в любой удобный МФЦ. Вне зависимости от канала подачи, к заявлению прикладывается номер СНИЛС. Самозапрет начнет действовать на следующий день после включения в кредитную историю заявителя такой информации.

Снять самозапрет можно будет также через «Госуслуги» или в МФЦ. Снятие самозапрета вступает в силу на второй день после внесения данных в кредитную историю — предполагается, что это должно снизить риски ситуаций, когда люди снимали бы запрет под давлением третьих лиц. Устанавливать и снимать запрет граждане смогут неограниченное число раз. Каждый раз эта услуга будет бесплатной.

Самозапрет можно будет установить и тем, у кого нет кредитной истории и кто никогда не пользовался ссудами. При этом подписать заявление о снятии запрета удаленно, без визита в МФЦ можно будет только при наличии усиленной неквалифицированной электронной подписи (УНЭП), полученной в мобильном приложении «Госключ», или усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП).

Люди смогут запретить себе оформление всех необеспеченных потребительских кредитов и займов сразу, включая заключение договоров банковского счета с опцией овердрафта и договоров на оформление кредитных карт.

Также можно ввести частичный запрет по виду кредитора (только кредитная или микрофинансовая организация) или по способу обращения (в офисе и дистанционно либо только дистанционно).

Выдачу ипотеки и автокредитов, а также образовательных кредитов запретить себе будет нельзя. Самозапрет также не распространяется на выдачу денежных средств по уже имеющимся кредитным картам и на оплату задолженности по ранее выданным кредитам или займам.

Перед тем, как оформить ссуду, кредитор будет обязан проверить, есть ли в кредитной истории заемщика сведения о самозапрете. Если самозапрет есть, кредитор должен отказать в выдаче займа или кредита. Если кредитор выдаст заем или кредит, несмотря на самозапрет, он не будет вправе потребовать от заемщика погашения долга.

Как подготовились кредиторы​

За месяц до вступления в силу нормы о едином самозапрете на оформление кредитов некоторые банки разработали собственные сервисы настройки ограничений, которые позволят их клиентам гибко управлять своими финансами и запретами внутри приложений. Так, в феврале пользователи «ВТБ Онлайн» смогут настраивать ограничения на онлайн-операции по четырем основным направлениям: кредиты, сбережения, платежи и переводы. В приложении будет доступна полная блокировка оформления кредитов онлайн, чтобы исключить риск мошенничества. Также в нем можно будет настроить запрет на автокредитование, хотя этот сегмент кредитования, как и ипотека, исключен из под действия закона о самозапрете. Также клиенты банка смогут запретить себе досрочно закрывать вклад и выводить с него деньги через онлайн-каналы, установить приоритетные варианты подтверждения таких операций, например посредством биометрии.

«На текущий момент мы готовим функционал по рекомендациям регулятора, но в дальнейшем не отрицаем появления подобных сервисов в контуре «Ренессанс Банка», — говорит управляющий директор управления разработки и продвижения кредитных продуктов «Ренессанс Банка» Татьяна Дворецкая.

Однако большинство собеседников Forbes не считают разработку специальных сервисов под самозапрет в своих дистанционных каналах необходимой.

«Дополнительную услугу на установку самозапрета мы не планируем запускать, так как не считаем целесообразным дублировать уже существующий общебанковский сервис. В нашем банке клиент для дополнительной защиты может установить лимиты на операции: максимальная сумма одной операции, а также расходный лимит на сутки и месяц», — объясняет директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич.

В Почта Банке также считают, что клиентам будет удобнее использовать предложенные площадки — МФЦ и «Госуслуги». Банки же будут работать с бюро кредитных историй, а для других случаев уже работает 161-ФЗ, по которому кредиторы обязаны приостановить сомнительную операцию, если подозревают, что она проводится без добровольного согласия клиента.

Среди микрофинансовых компаний над запуском аналогичных сервисов внутри своего контура размышляет лишь «МигКредит». В «Лайм-Займ», «Займер», Summit Group и Moneyman над такими опциями не думают.

Будет ли ажиотаж на самозапреты​

Все собеседники Forbes уверены, что клиенты воспримут новацию спокойно, без ажиотажа, поэтому не предвидят последствий для своего бизнеса.

«Прежде всего попробуют установить самозапрет на кредитование люди солидного возраста с консервативными взглядами на жизнь. Они избегают дистанционного предоставления услуг, поскольку не понимают технологическую «начинку» онлайн-сервисов. Вторая группа граждан — достаточно обеспеченные люди, которые обычно не нуждаются в заемных средствах», — добавляет гендиректор МФК «Займер» Роман Макаров.

Сейчас основной костяк базы МФО — повторные клиенты, которые пусть и с разной периодичностью, но регулярно и потребительски обоснованно для себя обращаются за заемными средствами. Также вступающий в силу закон не охватывает некоторые потенциально опасные моменты. Например, мошенники могут обрабатывать «жертву» в течение нескольких недель, а то и месяцев, за это время можно успеть снять самозапрет» - предупреждает гендиректор Moneyman Артем Быков.

Кроме того, в скором времени на механизм самозапрета может наслоиться механизм охлаждения, который сейчас рассматривается в Госдуме. Законопроект в текущей версии предполагает введение обязательной паузы на срок от четырех часов до нескольких дней между одобрением ссуды и ее получением. «При «разблокировке» (отмене самозапрета), а потом ожидании окончания периода охлаждения срок получения займа может стать для заемщиков критически дискомфортным», — считает коммерческий директор Summit Group Елена Малышева.

По материалам Forbes

 

[Василий Пупкин]

Устанавливать и снимать запрет граждане смогут неограниченное число раз.

Хм... А какой тогда во всем этом смысл??? Те же мошенники сначала заставят снять запрет, потом оформят кредит.
Хотя бы какой то период между ними сделали. Типа хочешь снять запрет - только через 7 дней, к примеру.

 

[Гостья_яяя]

Хм... А какой тогда во всем этом смысл??? Те же мошенники сначала заставят снять запрет, потом оформят кредит.
Хотя бы какой то период между ними сделали. Типа хочешь снять запрет - только через 7 дней, к примеру.

Так и будет, кажется 10 дней.

 

[Zlayka]

Хм... А какой тогда во всем этом смысл??? Те же мошенники сначала заставят снять запрет, потом оформят кредит.
Хотя бы какой то период между ними сделали. Типа хочешь снять запрет - только через 7 дней, к примеру.

Снятие самозапрета вступает в силу на второй день после внесения данных в кредитную историю — предполагается, что это должно снизить риски ситуаций, когда люди снимали бы запрет под давлением третьих лиц.

 

[Василий Пупкин]

Ну на второй день, мне кажется тоже слишком маленький срок...

 

[Гостья_яяя]

Ну на второй день, мне кажется тоже слишком маленький срок...

На второй день после того, как данные придут в БКИ. А это уже маловероятно, что 2 дня.

 

[Василий Пупкин]

На второй день после того, как данные придут в БКИ. А это уже маловероятно, что 2 дня.

"Маловато будет" ) Ну хотя кому нужно - будут обрабатывать и подождут...
А "кредитоголики" так и вообще вряд ли будут этот запрет устанавливать.
Но вообще - закон хороший.

 

[HitroOP]

Хоть что то путное придумали. Страждущих легких денег и любителей жить в долг, это конечно не спасет, но вот бабушек решивших отправить деньги на безопасный счет, точно оградит от неприятностей.