• Присоединяйтесь к сообществу Финдозор в TELEGRAM, Whatsapp и ВКонтакте, если у вас остались вопросы, нужен совет или хотите поделиться опытом.
Поговорим о том, каким способом можно уменьшить переплату, оформляя онлайн займы.

Наряду с надежностью МФО, выгода – это один из важных показателей при выборе лучшего займа. Выгодный займ, в первую очередь подразумевает минимальную переплату по процентам, отсутствие дополнительных платных услуг и страховок.

Какие критерии выгодности есть у онлайн займов в МФО​

  • Наличие акций для новых (беспроцентные предложения, промокоды, акции) и для повторных клиентов (персональные промокоды, персональные скидки на новый займ или на продление);
  • Отсутствие скрытых платежей, страховок, навязывания дополнительных услуг, комиссий при возврате займа;
  • Программа лояльности для постоянных клиентов (скидки , уменьшение процентов и увеличение суммы “лесенкой” с каждым новым займом);
  • Пониженная ставка по займу (ниже стандартной ставки 1%) - актуален для займов на большой срок или займов под залог птс;
  • Удобный график погашения платежей (например, для займов на длительный срок – погашение ежемесячно позволяет оплачивать долг в комфортном для себя режиме).

Давайте попробуем более подробно описать каждый критерий выгодности отдельно:

1.Низкая процентная ставка​

Первый, и самый важный финансовый критерий выгодного предложения на рынке микрофинансовых услуг – это низкая процентная ставка. Стандартная максимальная ставка составляет 1% в день, или 365% годовых. Конкуренция между компаниями заключается в снижении переплаты до минимального уровня. Рассмотрим процентные ставки по степени выгоды
Первыми в списке выгодных МФО будут компании, которые выдают займы под 0%. Пускай и на небольшой срок (максимум до месяца) и сумму, но зато без переплат на весь срок действия договора, или у которых есть льготный период бесплатного пользования.

Займ без процентов

Такой вид займа доступен как в рамках маркетингового хода для новых клиентов, так и для постоянных заёмщиков в качестве программы лояльности. Вы можете оформить первый займ под 0% и вернуть в итоге только тело займа. Как правило ограничения для таких предложений в сроке возврата, и чаще всего вернуть средства необходимо в течение 30 дней. Некоторые МФО позволяют постоянным клиентам получить каждый 5ый-6ой или 10ый займ без процентов.

Низкий процент для первого займа​

Менее выгодный вариант в сравнении с беспроцентными займами, но более интересный относительно стандартной ставки в 1%. Некоторые МФО выдают первый займ со ставкой 0.8 – 0.5%, что несомненно более выгодно, чем условия по-умолчанию. Кроме того, ставки сохранятся или уменьшаются с каждым последующим займом

Уменьшение ставки​

В данном случае вы начинаете сотрудничать с компанией на стандартных условиях в 365% годовых, и с каждым новым займом ставка уменьшается в рамках программы лояльности. Этот вариант подойдет для консерваторов, которые ценят надежность и удобство

2.Займы с акциями, скидками и промокодами для новых и повторных клиентов​

Не стоит игнорировать специальные предложения, которые МФО периодически разыгрывают среди свои клиентов.
Акции можно разделить на несколько типов:

  • Предложения для новых клиентов – акции 0% на первый займ, скидки и промокоды для новых клиентов;
  • Предложения для повторных клиентов, промокоды, персональные промо;
  • Розыгрыши ценных призов или льготных условий в соцсетях;
  • Специальные программы лояльности.

3.Программы лояльности и промокоды​

Наличие программ лояльности позволяет сэкономить как на новых займах, так и при постоянных обращениях. Рассмотрим основные виды:

  • Промокод на первый займ. Позволяет оформить первый займ под 0%, или по сниженной ставке
  • Промокоды для постоянных клиентов. Промокоды публикуются в социальных сетях, или на специальных сервисах. Передовая МФО “Манимен” практически каждый день находит инфоповод для предоставления скидки. Актуальные промокоды вы можете посмотреть здесь
  • Ступенчатое уменьшение процента. Для повышения лояльности, многие МФО позволяют своим постоянным клиентом экономить с каждым новым займом, уменьшая процентную ставку. Начиная со стандартных 1%, вы можете оформить несколько займов подряд, и каждый последующий будет для вас дешевле
  • Кешбэк. Некоторые МФО позволяют частично вернуть деньги за переплату по процентам. Оплатив займ, вы можете вывести часть средств себе на карту
  • Розыгрыш подарков. В данном случае речь не идет об экономии как таковой, но, тем не менее, являясь заемщиком в некоторых компаниях, вы можете получить ценные подарки. Например Кредитплюс чаще других проводит еженедельные розыгрыши
Обновление: к сожалению большинство топовых МФОшек сильно ухудшили свои программы лояльности в 2021 году. Во многом это произошло из-за ограничения ставки и планки максимальной переплаты. Риски увеличились а прибыльности снижается.

4.Отсутствие скрытых платежей, навязанных комиссий и страховок (либо возврат их стоимость по заявлению)​

Ситуация с дополнительными услугами вышла на первый план после ограничения ЦБ РФ ставок по займам и максимальной переплаты по займу. В 2021 году нередка ситуация, когда дополнительные платежи в сумме будут составлять бОльшую часть переплаты по займы.

Займ нельзя назвать выгодным, если переплата по страховкам, комиссиям допуслугам будет слишком высокой по отношению к переплате. В данном случае это является проблемой для заёмщика, так как зачастую отсутствует прозрачность условий для планирования суммы возврата.

Рассмотрим два примера. В первом случае Вы просто берете 10 000 рублей под 1% в день на 30 дней. Вы ожидаете, что через месяц вернете ровно 13 000 рублей. Если же Вы оформляете беспроцентный займ, но к сумме возврата добавить страховку от 300 до 900 рублей (в зависимости от МФО), комиссию за выдачу, например как в Лайм-Займ + 2200 рублей. Еще часто навязывают услугу Теледоктор (в среднем 1 900 рублей) и комиссию при возврате займа(1-2%) Итого сумма переплаты может превысить в два раза, относительно “платных” займов с максимальной ставкой в 1%.

Как избежать невынужденной переплаты при оформлении займа​

  • ВСЕГДА проверяйте анкету перед подписанием договора на наличие скрытых или пред-активированных галочек, включающих в себя оформление страховок, доп услуг
  • Если вам навязали дополнительную услугу либо договор страхования - обращайтесь в поддержку по телефону, почте или в чат с требованием об отказе от навязанных услуг и возвратом стоимости. МФО часто идут навстречу и зачисляют стоимость услуг в счет погашения или на личный счет заемщика в банке.

Даже если вы оформили страховку или вам навязали дополнительную услугу - по закону вы можете отказаться от них в течение 14 дней. Подробнее о том как это сделать https://findozor.net/ru/forum/threa...j-straxovki-po-kreditu-zajmu-instrukcija.991/

5. Отсутствие переплат при продлении/досрочном погашении + возможность вернуть переплату по заявлению​

Законодательство регулирует досрочное погашение любого кредита, и обязывает писать заявление о намерении досрочно погасить задолженность за 14 дней до даты платежа. И если для банковских кредитных продуктов, где сроки погашения исчисляются годами, то в микрофинансовых займах, особенно до зарплаты, со сроком кредитного договора в 30 дней, желание клиента вернуть долг досрочно, может обернуться дополнительной комиссией. Выбор становится между тем, чтобы заплатить комиссию, или подождать 14 дней, и за это время накапают проценты по займу. Лучшие МФО не препятствуют досрочному погашению, и позволяют спокойно закрыть займ даже на следующий день после оформления.

Как вернуть переплаты, которые были выплачены с наличием нарушений в договоре или согласно требования ЦБ РФ​

Во многих случаях переплату при продлениях и досрочно закрытых займах можно вернуть. В каких мфо доступен возврат читайте в соседней теме https://findozor.net/ru/forum/threads/vozvrat-prodlenij-izlishnej-pereplaty-po-zajmam-v-mfo.987/

6.Реструктуризация задолженности и отсутствие штрафов при просрочке​

Каждая МФО содержит в кредитном договоре пункты касающиеся неисполнения обязанности по своевременному погашению займа. Стандартно прописаны штрафы, и передача долга третьим лицам. Более лояльные компании позволяют договориться о реструктуризации задолженности, и пойти навстречу клиенту. Некоторые МФО даже имеют отдельный документ регламентирующий данную процедуру.

Список МФО, которые предлагают закрыт долг по акции со скидкой можно найти здесь

Итог​

Выбрать действительно оптимальное и выгодное предложение достаточно сложно и трудозатратно. Необходимо потратить много времени и сил на изучение условий, прочитать отзывы, сравнить плюсы и минусы компаний и выбрать подходящий вариант.
Редакция сайта Финдозор старается внести свой вклад и упростить процесс выбора, сделать компании максимально прозрачными со всеми подводными камнями и скрытыми платежами. Мы тщательно изучаем каждую МФО и определяем свой субъективный рейтинг. Критерии оценки компании мы раскрываем тут.

На данной страницы мы подобрали лишь самые популярные и универсальные, на наш взгляд, компании, которые могут быть достойны вашего внимания. Полный список МФО (около 100 штук) с рейтингами и характеристиками можно найти в отдельном разделе.

Как использовать МФО наиболее выгодным образом​

  • Оформлять только в МФО где есть первый займ без процентов (под 0), возвращать их вовремя согласно условиям акции, далее не использовать МФО.
  • Прокачивать уровень доверия в МФО пользуясь привилегиями постоянных клиентов (пониженный процент, высокие лимиты, моментальное одобрение на повторной заявке). Для этого важно выбрать надежную подходящую компанию в которой будет высокая максимальная планка по сумме (например Манимен, Вивус позволяют взять до 80-100 тысяч) и хорошие условия на максимальном уровне);
  • Постоянные промоакции и скидки в конкретной МФО позволяют поймать момент, и оформить займ на выгодных условиях. Способ довольно накладный в плане временных затрат и подойдет тем, кто постоянно онлайн и подписан на соцсети или отслеживает акции на определенных площадках;
  • Долгосрочные займы, где первый займ сразу на большой срок, с удобными ежемесячными платежами (аналог банковских кредитов). Важно тщательно подбирать компанию с точки зрения надежности и наличия подводных камней, поскольку у данного типа МФО наиболее коварные условия погашения и навязывание дополнительных услуги и комиссий. Для тех, кто планирует свой бюджет на долгий срок, и кому выгодно выплачивать ежемесячно небольшой платеж в течение продолжительного периода. Выгода долгосрочных займов еще и в том, что процент переплаты в таких займов ниже,
  • Отключать страховки и доп услуги, либо писать заявления на возврат навязанной страховки;
  • Не пользоваться сомнительными МФО и кредитными брокерами;
  • Отслеживать акционные предложения МФО - часто поподаются корошие промокоды со скидкой до 30%
  • Прокачивать учетную запись в надежных МФО с выгодной программой лояльности;
  • Не попадать на просрочку и штрафные проценты
  • Досрочные погашение (работает не везде и зависит от деталей договора)

Где выгоднее брать займы - брать деньги под 0, оформить займ на длительный срок или под залог ПТС? Какие есть плюсы и минусы?​


В каждом варианте есть свои недостатки, более подробны мы раскрыли их в соответствующих разделах.

Если говорить кратко – то займы под ноль довольно хлопотное занятие на которое нужно немало времени (заполнение анкеты, прохождение верификаций, отслеживание графика платежей) – на 1-2 месяца такой вариант может сработать но не дольше. Долгосрочный займ позволяет взять деньги на полгода или год и погашать в спокойном режиме – однако требования к кредитной истории будут выше а условия гораздо хуже.

Займы под залог ПТС на мой субъективный взгляд наиболее выгодны, если у вас есть автомобиль в собственности, однако он требует максимальной дисциплины и четкого понимания графика платежей. По времени может занять дольше времени но и деньги вы получаете на гораздо более долгий срок.

Если вы хотите оформить первый займ с максимальной выгодой и минимальной переплатой, или выбираете 1-2 МФО для долгосрочного сотрудничества, пользуясь привилегиями постоянных клиентов - обратите внимание на списки микрофинансовых компаний, которые предлагают выгодные условия для новых заёмщиков и для постоянных пользователей<
 

Вложения

  • 1617051885413.png
    1617051885413.png
    77.7 KB · Просмотры: 25
  • 1617051902825.png
    1617051902825.png
    168.3 KB · Просмотры: 9
Последнее редактирование:
S.T.E.M.

S.T.E.M.

Участник
40
14
Позволю себе дополнить информацию, согласно моему опыту и наблюдениям.
  • Промокоды бывают и больше. Например в Манимен попадались до 50%. Чаще всего это редкий случай, но зато для всех. Зато, некоторые МФО присылают ПЕРСОНАЛЬНЫЕ промокоды своим заемщикам;
  • Обязательно получать займ без комиссии (как правило это на банковский счет или QIWI например), погашать соответственно тоже без комиссий.
Далее сомнительные способы, НО. Реально могут сработать.
  • Тупо пообщаться с МФО. Да, именно после одобрения займа на условии МФО, можно связаться с сотрудниками и пропросить их пересмотреть процент или сумму;
  • Вернуть комиссии за выдачу и погашение займа по старым договорам. Есть прецеденты, когда заёмщики писали заявление в МФО, на возврат комиссий на основании решения ЦБ, и им возвращали деньги за займы 1-2х летней давности
 

Онлайн