Как возвращать займ, если МФО исключили из Реестра

Magnus

Magnus

Модератор
Команда форума
385
2
16

Реестр Микрофинансовых организаций​

Все МФО, которые официально работают на рынке работают по лицензии ЦБ РФ.
1609055474760.png

Если компанию исключили из Реестра, она больше не может выдавать новые займы.
1609055518113.png

Что означает исключение из Реестра?​

Исключение из реестра не равно закрытию МФО. На практике, компании продолжают работать под старым брендом, но под новым юридическим лицом. Причинами исключения могут быть:
  • Намерение самой МФО;
  • Нарушения законодательства;
  • Отсутствие отчетности в ФНС и ЦБ;
  • МФО не состоит в СРО;
  • МФО не выдает займы в принципе.

Можно ли не возвращать займ после отзыва лицензии?​

Распространенное заблуждение заключается в том, что заёмщики считают, что если во время действия договора займа, компанию лишают лицензии, то займ можно не возвращать. К сожалению это не так. Все займы оформленные в период действия лицензии подлежат обязательному возврату в сроки указанные в кредитном договоре. Кроме того, кредитная организация имеет право переуступки долга третьему лицу, например коллекторскому агенству, уже после отзыва лицензии.

Каким образом и кому возвращать займ?​

Займ можно и нужно вернуть:
  • Самой МФО;
  • Иной организации, которой МФО передаёт долги своих заемщиков.
Кредитор сам выбирает, каким образом возвращать задолженность. Рассмотрим оба варианта.

МФО самостоятельно работает с задолженностью

В данном случае всё просто. МФО дожидается возврата задолженности согласно графика платежей в установленные сроки.
Особенностью может являться, если кредитор предложит погасить погасить займ досрочно.
  • Чаще всего предлагаются более выгодные условия;
  • Снижение ставки, прощение процентов переплаты.
В этом случае необходимо тщательно зафиксировать новые условия в дополнительном соглашении к кредитному договору.
Заёмщик может не согласиться с новыми условиями, и так как досрочное погашение - это исключительно возможность, а не обязательства заёмщика. В таком случае МФО:
  • Может попытаться взыскать долг через суд;
  • Передать кредитный договор в коллекторское агентство.

Уступка долга другой организации​

Передача долга другой компании (коллекторской или иной), МФО может только в том случае, если в кредитном договоре прописана данная возможность. Если такой пункт отсутствует, то данное мероприятие незаконно. Новым кредитором может стать:
  • Банк;
  • Другая МФО;
  • Коллекторское агентство;
  • Иная организация;
  • Физлицо (требуется подписание отдельного соглашения между сторонами).
О переуступке прав требования необходимо должным образом оповестить должника:
  • СМС - сообщение;
  • Электронная почта;
  • Заказное письмо.
В уведомлении должны присутствовать следующие пункты:
  • Реквизиты нового кредитора;
  • Банковские реквизиты;
  • Способы погашения;
  • Сроки погашения.

Какие проблемы могут возникнуть?​

В случае отзыва лицензии, необходимо в обязательном порядке после погашения задолженности, сохранить все чеки по оплате займа, и обязательно запросить справку об отсутствии задолженности. Кроме того, часто возникает проблема с подачей сведений в Бюро Кредитных Историй, и в случае с исключенным МФО, добиться внесения сведений о закрытии займа бывает очень сложно.

Когда можно займ не возвращать?​

Займ можно не возвращать в двух случаях. Во-первых, если займ был выдан уже после исключения из Реестра. И во-вторых, если вы сможете доказать через суд, что МФО нарушило закон во время выдачи займа. Второй случай из области теории, и придется очень постараться, чтобы доказать незаконность действий, и желательно, чтобы нарушение совпадало с нарушением указанным на сайте ЦБ, как повлекшее за собой лишение лицензии.

Послабления​

Еще одно частое заблуждение в том, что если МФО лишили лицензии, то оно пойдет на уступки в плане возвращения долга, и можно раскрутить компанию на уменьшение переплаты/прощение процентов/реструктуризацию. С юридической точки зрения вы обязаны вернуть долг с процентами по договору займа. И если МФО пойдет на принцип, то придется заплатить и займ, и проценты, и штрафы за неизбежную просрочку.

Юридические тонкости​

При переуступке прав требования должна соблюдаться точная и регламентированная процедура. На данном этапе, юридически подкованные заёмщики цепляются за нюансы, которые не учитываются многими МФО. В законе не указаны конкретные способы оповещения заёмщика, а значит юридически обоснованным может быть только способ оповещения - заказным письмом с уведомлением.
То есть, по факту, новый кредитор должен ДОКАЗАТЬ, что имеет право требовать возврата долга.
 

Онлайн