Ответить в теме

План действий при проблемах с долгами

I. Первые шаги

1. Успокоиться.
2. Не брать новые займы и не продлевать текущие.
3. Игнорировать звонки:
   • Операторы МФО часто лгут, угрозы запрещены законом.
   • Все звонки фиксируются (но не для МФО, а для ЦБ РФ для контроля за МФО), МФО не могут использовать их в суде.
   • Можно не отвечать и не вести переговоров.
   • Если хотите ответить, посмотрите канал о том, как вести разговор, хотя по мне это все пустая трата времени, которое можно потратить на то, что бы заработать денег.

II. Законодательство

1. Изучить 230-ФЗ:
   • Вы не обязаны отвечать на звонки кредиторов.
   • Звонки допускаются 1 раз в сутки, 2 раза в неделю.
   • Личные встречи разрешены 1 раз в неделю, но редкий кредитор на это идет (обычно КА), да и вы открывать никому не обязаны и говорить с кем-либо.
   • Начинайте разговор со слов: «Представьтесь, укажите организацию» (это обязанность взаимодействующего)
   • Можно отозвать согласие на взаимодействие с третьими лицами (родные, работодатель).
2. Жалобы на нарушения направлять в ФССП.

III. Как действуют МФО

1. 1-6 месяцев: пытаются взыскать долг сами, пока он не вырастет до 130% (все суммы продлений входят в эти 130%)
2. 3-6 месяцев (спустя 130%): передают коллекторам по агентскому договору.
3. 4-12 месяцев: обращаются в суд за судебным приказом (его можно отменить через Госуслуги - вся процедура от 10 минут до 1 часа по первой).
4. Позже: продают долг коллекторам за 5-10% суммы, с ними можно договориться на 20-50% долга.
5. Коллекторы тоже идут в суд за приказом (можно отменить).
6. Через год: обычный суд.

IV. Что по закону нужно вернуть

• Тело долга + процент по договору, процент за пользование денег сверх срока и штрафы или пени (проценты по договору, процент за пользование сверх, штрафы и пени в сумме не должны превышать 130% тела долга, штраф или пени исчисляется по ставке не более 20% годовых на тело долга + проценты по договору. Рекуррентное начисление запрещено законодательством. При достижении 130% рост долга останавливается). Из 130% вычитаются все внесенные суммы продления (по сути у вас договор тело долга + 130% от тела долга - максимум).
• В суде могут удерживать до 50% зарплаты.
• ФССП могут взыскивать 3 года, потом взыскание прекращается, но сам процесс может длится долго... (кредитор имеет право придержать на 3 года документ до передачи его в ФССП)

V. Банкротство (процедура платная, надо минимум нанимать финансового управляющего)

Если нет имущества:

1. Реструктуризация (при белой зарплате).
2. Реализация имущества (единственное жилье, личные вещи, посуда, бытовая техника и прочее под реализацию не попадают)
3. Списание долгов.

VI. Практические шаги

1. Заблокировать звонки с неизвестных номеров.
2. Составить список кредиторов, собрать их e-mail, скачать договоры.
3. Написать заявление об отзыве согласия на взаимодействие с третьими лицами.
4. Написать заявление об проведении перерасчета (вам впарили страховки, всякие услуги и прочее, которые не законны)
5. Принять ситуацию: долги и просрочки – обычное дело. Рассказать родным, чтобы исключить давление коллекторов.
6. Игнорировать СМС, письма, мессенджеры и угрозы.
7. Составить график погашения:
   • Погашать короткие и небольшие долги первыми (метод снежного кома).
   • Долгосрочные кредиты стараться выплачивать, пока долг не превысил 130%.
   • По долгам, где сумма процентов и штрафов превысила 130% суммы долга - можно оставить на потом.
8. Изучить форумы: разобраться, кто из кредиторов «черный», «серый» или «белый», и ранжировать выплаты.

Ты не один в такой ситуации, ищи поддержку, публикуй список кредиторов — тебе подскажут, кого гасить в первую очередь.

p.s. Самый тяжелый это 1ый месяц просрочки (пока вы растеряны и ничего не знаете), дальше по ниспадающей, после 2ого месяца беспокоят редко.