Стало известно о наказании для банков за нарушение периода охлаждения

[Ya & Ko 🦜]

Что такое период охлаждения по кредитам​

С 1 сентября 2025 года вступил в силу закон, который вводит период охлаждения по кредитам (ч. 9.3 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, Федеральный закон от 13.02.2025 № 9-ФЗ).

Суть нововведения состоит в том, что в отношении перечисления кредитных либо заемных средств в размере от 50 000 до 200 000 рублей применяется временное ограничение длительностью четыре часа с момента подписания договора, а для сумм свыше 200 000 рублей — 48 часов.

Согласно закону, банки и МФО в целях защиты своих клиентов вправе самостоятельно устанавливать и более долгий период охлаждения. Узнать длительность периода охлаждения в конкретном банке или МФО до подписания договора заемщик может в их офисе, на сайте или в мобильном приложении.

Период охлаждения не применяется в отношении целевых кредитов и займов, когда расходование заемных средств на конкретный товар или услугу осуществляется сразу. К ним, в частности, относятся:

• приобретение квартиры в ипотеку;
• автокредит в случае, если средства сразу уходят на счет являющегося юрлицом автодилера;
• приобретение в кредит товаров (услуг) при личном присутствии потребителя в магазине или организации, когда оплата сразу зачисляется на их счет;
• кредит на образование, в случае, когда средства сразу уходят на счет образовательной организации;
• кредит на рефинансирование уже взятых ранее обязательств, если такие действия не приведут к увеличению их размера;
• кредит, когда обязательство по договору принимают несколько созаемщиков либо у заемщика есть поручители или он назначил в том банке, куда обращается за деньгами, уполномоченное лицо.

Отметим, что ЦБ РФ в соответствии с нормами законодательства будет вправе корректировать параметры периода охлаждения с учетом результатов анализа эффективности мер противодействия мошенникам, применяемых конкретной кредитной организацией. Регулятор может уменьшить длительность периода охлаждения для добросовестных банков и МФО, которые на протяжении минимум двух кварталов соответствуют установленным критериям.

Кроме того, с 31 декабря 2026 года заработает положение, согласно которому обмен данными между кредиторами и бюро кредитных историй будет работать практически в онлайн-режиме. Это позволит исключить случаи, когда человек под влиянием мошенников в короткий период времени набирает сразу несколько кредитов и займов в разных банках и МФО.

Что будет при несоблюдении периода охлаждения​

Сразу после подписания договора кредитор направляет заемщику уведомление, в котором указан срок зачисления заемных средств. Во время действия периода охлаждения заемщик вправе отказаться от долга и сообщить об этом банку или МФО любым из способов, указанных в договоре.

Перечисление заемщику средств ранее истечения периода охлаждения является нарушением закона. В отношении недобросовестных банков и МФО применяются меры финансовой ответственности.

Кроме того, если деньги ушли к мошенникам и было возбуждено уголовное дело по факту хищения, кредитор не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств, а также начислять проценты и передавать долг коллекторам. При этом вопрос признания договора кредита или займа недействительным может быть решен в судебном порядке.

В ситуации, когда банк или МФО приняли все необходимые меры, направили уведомление о периоде охлаждения, перевели деньги в установленные законом сроки, но заемщик не воспользовался данной мерой, чтобы принять взвешенное решение (особенно если имело место давление мошенников) и не отказался от кредита, то процесс оспаривания долга будет намного сложнее. Избежать такой ситуации человеку поможет заранее установленный самозапрет на кредиты и займы. Тогда банки и МФО будут отклонять все кредитные заявки и мошенники не получат возможности совершить преступление.

Источник: Finance.mail.ru