Надежные займы

Надежные компании не передают персональные данные в другие МФО, кредитным брокерам и т.д. Позволяют отказаться от дополнительных услуг на этапе оформления заявки. Не навязывают страховку. Имеют много способов получения и погашения займов без комиссии. Некоторые компании могут передавать ПД в случае отказа. Чаще всего обязательная страховка, но от которой можно отказаться впоследствии, написав заявление в течение 14 дней после получения займа. Основные способы быстрого получения займа и/или моментального погашения (банковская карта, электронные кошельки) содержат комиссию. Бесплатные способы — перечисление на банковские реквизиты, и система Contact.

 

Надежность — это основной показатель качества финансовой услуги, наряду со стоимостью и полезностью. Мы можем выделить основные потребности, которые удовлетворяются в той или иной степени:

• Экономия времени — на поиск подходящей МФО, заполнении заявки, рассмотрении анкеты компанией и непосредственно получение денег;
• Экономия денег — выбор максимально лояльных условий для займа. Идеальный вариант — займ без процентов, или рабочий промокод с большой скидкой. Кроме того, отсутствие дополнительных платных услуг, платных страховок, комиссии за получение/погашение займа;
• Безопасность — потребность в сохранности личных персональных данных (ПД), особенно в отношении тех МФО, которые помимо паспортных данных собирают фотографии документов, банковских карт, и селфи заёмщика;
• Удобство — выбор падает на те компании, которые максимально упрощают процедуру получения как первого займа, так и последующих. Этому способствует удобная и простая анкета, минимум требований к верификации личности, часто, наличие мобильного приложения и большой выбор способов получения займа (банковская карта, электронные кошельки Qiwi и Яндекс-Деньги, Contact, денежный перевод).

Критерии надежности отличаются как между разными МФО, так и у каждого заёмщика они свои. Кому-то принципиально сохранить свои персональные данные (ПД) только в одной выбранной организации. Кому-то срочно нужен займ на определенную сумму, и такому заёмщику не критично, если его заявка попадает в разные микрофинансовые компании.

“Лицо” надежной МФО выглядит следующим образом:

• Полное отсутствие слива персональных данных
• Отсутствие платных услуг (либо возможность их добровольно отменить)
• Отсутствие принудительной страховки
• Отсутствие комиссии за операции с займом, или широкий список бесплатных методов получения/погашения/продления займа
• Вменяемая поддержка клиента
• Своевременное внесение данных о закрытии займа в БКИ

Необходимо помнить, что цель любой МФО — это извлечение прибыли. И ожидать абсолютной прозрачности условий, особенно в случае беспроцентных займов на которые у компаний максимальные издержки — глупо. Можно условно разделить организации на 3 уровня надежности:

• Самые надежные: Не передают персональные данные в другие МФО, кредитным брокерам и т.д. Позволяют отказаться от дополнительных услуг на этапе оформления заявки. Не навязывают страховку. Имеют много способов получения и погашения займов без комиссии
• Средней надежности: Могут передавать ПД в случае отказа. Чаще всего обязательная страховка, но от которой можно отказаться впоследствии, написав заявление в течение 14 дней после получения займа. Основные способы быстрого получения займа и/или моментального погашения (банковская карта, электронные кошельки) содержат комиссию. Бесплатные способы — перечисление на банковские реквизиты, и система Contact
• Ниже среднего: Компании такого порядка в любом случае могут называться надежными, хотя бы по критериям срока существования на рынке, объема успешно выданных займов и общей репутации. Но в таких МФО преобладает торговля персональными данными (в рамках узкого списка организаций). Преобладание дополнительных платных услуг, а также обязательное добавление к коллективному договору страхования, от которого крайне сложно отказаться.

Слив персональных данных

Слив ПД в любом случае:

1. Злостный вариант слива. МФО сливает ПД вне зависимости от одобрения займа. По сути происходит слив анкеты на этапе подачи заявки. И еще до принятия решения, клиенту начинают поступать звонки и смс и письма на электронную почту. Причем слив происходит как другим МФО, так и кредитным брокерам и редко банкам. Цель слива — в любом случае продажа ПД.
2. Менее злостный слив по сравнению с предыдущим вариантом. Отличается более узким списком получателей ПД (список МФО + бесплатные брокеры (чаще всего Mazilla и FinSpin)
3. Самый лояльный слив. Слив ПД компаниям из списка МФО партнеров.

 

Слив ПД в случае отказа в займе::

1. Если по какой то причине МФО отказывает в займе, то ПД сливаются по первому сценарию, с целью заработать хоть что-то
2. Щадящий слив ПД узкому списку МФО. Как правило связан с недостатком денежных средств в данной МФО. Сливают компаниям партнерам 

 

Взаимодействие с клиентом при возникновении трудностей

Этот показатель является косвенным, относительно понятия “надежность”. Заключается он в форме коммуникации с заемщиком в случае наступления непредвиденных обстоятельств. Речь идет в основном о несвоевременной оплате задолженности:

• Техническая задолженность (отсутствие оплаты в день платежа). В банковской сфере, задержка платежа до 3х дней является технической, и особых санкций не подразумевает
• Задолженность от недели до 2х. 
• Нет препятствий для досрочного погашения задолженности, отсутствие штрафов при просрочке, возможность реструктуризации задолженности;
• Более серьезные проблемы с внесением денег

Надежную компанию характеризует:

• Лояльное и вежливое общение в каждом из случаев задержек платежа
• Отсутствие угроз
• Предложение “заморозить” задолженность и реструктуризировать 
• НЕ передача клиента в коллекторское агентство, а решение вопроса собственными силами
• В случае технической задолженности — не вносить данные о просрочке в БКИ

Дополнительные платные услуги

Рассмотрим подробнее каждую категорию надежности подробнее на примере дополнительных услуг в МФО, видов страховок, комиссий и т.д.

Дополнительные платные услуги разделяются на 3 вида. 

• Добровольные, по желанию клиента. Такие услуги никак не связаны с текущем займом, и предоставляются в личном кабинете отдельно. Например МФО предлагают оценить ваш кредитный рейтинг или выгрузить кредитную историю. Это экономит время, и не требует регистрации на сайтах БКИ. 
• Условно добровольные. Услуги которые появляются на этапе оформления заявки на займ. По-умолчанию они всегда отмечены галочкой вашего согласия, и в добросовестных МФО они всегда на видном месте убрав галочку вы отказываетесь от услуг и не несете дополнительных расходов. К полезным условно добровольным услугам можно отнести платное добавление информации о закрытие займа сразу в несколько БКИ.
• Навязываемые. Самый неприятный тип услуг, так как полезность их сомнительна, стоимость велика, а отказаться от них практически невозможно. Займ одобрен, условия согласованы, и остаётся только нажать кнопку оформить(получить деньги). Только под этой кнопкой стоит галочка согласия на дополнительные услуги(как правило сразу пакет услуг), и если вы убираете эту галочку, то кнопка “оформить” становится неактивной. То есть налицо конкретное навязывание дополнительных услуг.

 

Итак, навязываемые платные услуги. Перечислим самые распространенные:

• Теледоктор 24. Сомнительная услуга, которая совсем не вяжется со сферой микрофинансирования. Вам предлагают услуги доктора по телефону. В случае плохого самочувствия вы не вызываете скорую, и даже не лезете в Гугл за советом, а звоните своему «персональному» одноразовому доктору.
• Повышение кредитного рейтинга. Здесь скрывается двойная несуразица. Во-первых, пользование микрозаймами не улучшает кредитный рейтинг как таковой, несмотря на заверения самих МФО. И оформив 50 микрозаймов и вернув их в срок, вы не повышаете вероятность одобрения ипотеки, или кредита в банке на большую сумму. Скорее это работает против вас, так как с точки зрения банка вы — заемщик, которому нужны мелкие суммы денег, но никак не серьезный банковский кредит. Во-вторых, кредитный рейтинг внутри конкретной МФО и так увеличивается в случае своевременного погашения займа, без всяких дополнительных услуг
• Платное пользование личным кабинетом. Верх цинизма. Вы и так пользуетесь займом, а значит и должны иметь возможность в любое время зайти в личный кабинет, чтобы выгрузить документы, или погасить задолженность
• Приоритетное рассмотрение заявки. Еще одна бесполезная услуга. В 99% онлайн-мфо рассмотрение заявок автоматическое. Анализируется скоринг клиента, и в случае его прохождения, заявка передается на ручное рассмотрение. Оплата услуги не ускорит работу автомата, и не гарантирует получения займа, о чем честно предупреждают сами компании. 
• Персональный менеджер/ VIP-поддержка. Нонсенс. Сама МФО заинтересована в качественной поддержке клиентов. А если вы считаете, что оплатив услугу вип-поддержки, вы получите какие-то преимущества, то попробуйте хотя бы на день просрочить платеж. Тогда бесплатная вип-поддержка будет звонить вам по 100 раз в день, и вниманием обделены вы точно не будете
• СМС информирование. Вы оплачиваете спам в виде смс о напоминании необходимости внести платеж. По факту все МФО заинтересованы в том, чтобы вы вовремя возвращали деньги, и своевременно совершали очередные платежи. Поэтому смс информирование бесплатно присутствует практически во всех компаниях
• Юридическая поддержка. В каждом кредитном договоре прописаны условия и санкции в случае просрочки платежа, и способы их решения. Данная услуга также является лишней, так как за ваши деньги вам юрист-представитель МФО заемщика разъяснит, что вам необходимо делать, в случае выхода на просрочку. 

Навязывание платных страховок

Страховки также делятся на категории

• Добровольно-принудительные. Здесь всё просто. Избавляемся от такой страховки на этапе оформления займа, убрав галочку согласия в соответствующей графе;
• Принудительные-персональные. Тут сложнее. Галочек у таких страховок нет, и её наличие у вас после получение займа — гарантировано. Хорошая новость в том, что на персональные страховки распространяется так называемый период охлаждения. В течение 14 дней после получения займа необходимо написать заявление в страховую компанию на отказ от страховки, и страховая же компания обязана перечислить вам полную стоимость на указанные реквизиты
• Коллективный договор. Самый неприятный тип страховки. По сути, вас добавляют к коллективному договору, который заключен несколько лет назад, а значит период охлаждения на него не действует. Вернуть деньги за такую страховку крайне сложно, но шанс есть. 

Комиссии за перевод или погашение

Следующая категория законных способов отъема денег у населения это комиссии. Комиссии бывают за:

• Получение займа;
• Погашение займа;
• Продление займа;
• Досрочное погашения займа.

Чаще всего комиссиями облагаются срочные способы манипуляций с денежными средствами. Если вы получаете займ на карту, оплачиваете займ с помощью Киви кошелька, или продлеваете займ Яндекс деньгами, то скорее всего вы заплатите от 2% до 7% суммы платежа в виде комиссии. Рекомендация: получайте займ на банковские реквизиты, и погашайте таким же способом. Это всегда бесплатно. Но, деньги могут идти до 3х рабочих дней (на практике, в большинстве случаев не более суток)

 

Поддержка клиента

Разнообразие способов общения с клиентов и обратной связи тоже характеризует надежность клиента в лице заемщика. Ненадежные компании максимально ограждают себя от общения с заемщика (чаще всего это связано как раз с наличием подводных камней, платных услуг и т.д.) Таким образом, когда у клиента возникает потребность разъяснить спорные моменты, он не может связаться с представителями компании. 

• Чат отсутствует (или присутствует номинально, в нем отвечает робот)
• По горячей линии никто не отвечает (или она платная)
• На электронные письма не отвечают (или отвечают долго, или отписками)
• В соцсетях закрыты комментарии (следствие нежелания огласки подводных камней)

Внесение данных о закрытии займа в БКИ

Своевременное внесение данных в БКИ — это обязанность каждой уважающей себя МФО. Однако, зачастую компании забывают это делать, и нередки случаи, когда добросовестные плательщики по микрозаймам, через несколько лет обнаруживают в своей кредитной истории непогашенную задолженность по займу, после отказа в выдаче потребительского кредита или ипотеки. Если вы не часто пользуйтесь услугами микрокредитных организаций, не ленитесь раз в год получать выписку из БКИ. Тем более — эта процедура абсолютно бесплатная. Надежные МФО всегда своевременно, и без вашего участия заносят данные в Бюро кредитных историй

Итог

Выбирайте надежные МФО, которые давно зарекомендовали себя на рынке микрофинансовых услуг. Ознакомиться со списком таких компаний вы можете здесь

Найти лучший займ, вы можете прочитав статью, или сразу обратиться к списку.