Leonidovich
Участник
- 13 Ноя 2021
- 32
- 29
- 57м
Многие должники неоднократно слышали слово «Цессия». Большинство либо слышит его в ходе переговоров с кредиторами при взаимодействии по просроченной задолженности, либо получает в СМС-сообщениях, в мессенджерах или по электронной почте.
Чаще всего взыскатели стараются применить это понятие в негативном ключе, чтобы таким образом воздействовать на нерадивого должника, особенно имеющего большое количество обязательств и не исполняющего их. Поскольку большинство людей не имеет юридического или смежного образования, и специальных знаний в этой области, они начинают пугаться неведомых слов, непонятных, зачастую надуманных, последствий, а многие и просто приходят в панику и совершают необдуманные действия.
В этом примере я постараюсь доступно объяснить, почему цессии бояться не стоит, и что вообще значит данный термин и процедура, описываемая им, не вдаваясь глубоко в статьи закона, а что называется, «на песке», просто по сути.
На определенном этапе задолженности, когда кредитор понимает, что с должника он своими способами взыскать ничего не может, суд – это долго, нудно и не гарантированно будет выигран им (да, да, такое тоже подчас бывает), а у него висит незакрытая бухгалтерская отчетность, отрицательный баланс в доходах, и это может повлиять на финансовые показатели фирмы, - он вправе принять решение собрать все свои проблемные договоры в один так называемый «портфель», оценить его примерную балансовую стоимость, заключить договор уступки прав требования с другой организацией или индивидуальным предпринимателем на весь этот «портфель», и за стоимость его оценки продать все эти договоры новому лицу.
С момента продажи первичный кредитор (продавец, или «цедент») стреляет двух зайцев:
Здесь необходимо понимать, что весь портфель обычно продается за сумму, которая значительно ниже, чем стоимость всех перечисленных в нем договоров, обычно от 5 до 20% суммарных обязательств.
Первичному кредитору этого вполне хватает, чтобы закрыть финансовый отчет, а вторичный приобретает исключительно для того, чтобы с вас что-либо получить по суду. Как правило, вторичник - на практике это либо банк, или организация, которая имеет лицензию на финансовую деятельность или на деятельность агентств по сбору платежей (коллекторское агентство), но зачастую это просто юридическая фирма, занимающаяся сбором документов и обращениями с ними в суды.
В остальных случаях (покупатель – банк, ООО или ИП), если к продаже еще не начислилась предельная сумма, - проценты, пени и штрафы вполне могут быть доначислены, потому что договор приобретается на тех условиях и объемах, которые действовали на момент сделки по уступке.
Во-вторых, цессия не страшна, и выше мной по существу объяснено почему. Да, поменяется лицо-кредитор. Да, оно с максимальной вероятностью пойдет в суд. Да, даже и еще раз продать может, закон этого не запрещает. Но если вы морально поймете, что сегодня покупатель долга – это не кабан с бейсбольной битой из приснопамятных 1990-х годов, а фирма или предприниматель по сбору документов – вам будет намного проще. Договоры кредитования и займа – это область гражданского права и гражданского процесса, и соответственно никаких криминальных последствий таковой суд не несет. Он лишь подведет черту и констатирует факт, что вы действительно должник, и действительно тому-то и столько-то. Все. Ну, может, за исключением случаев, когда сам заемщик напортачил со своими данными при оформлении кредита/займа. Но тогда вопросы – только к вам самим и вашей добросовестности.
В-третьих: если сделка цессии совершена между юридическими лицами (то есть фирмами или банками) – бесплатной она быть не может, закон запрещает дарение между организациями, поэтому, если вы уже столкнулись с подачей судебных документов покупателем вашего долга, - всегда стоит обращать внимание на платежные поручения между первичным и вторичным кредиторами. Если выкупная стоимость в платежке = 0 – это повод для подачи возражений суду, но это уже другая сторона дела.
Еще один весьма интересный момент – уведомление должника о переходе прав. Гражданский кодекс в статье 385 говорит о том, что уведомление должника имеет для него силу независимо от того, первичным или новым кредитором оно направлено. Однако, должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору, если он не уведомлен о цессии. Тут мы идем к п. 3 статьи 382, где сказано, что если должник не был письменно уведомлен о состоявшейся уступке прав, новый кредитор несет в связи с этим риск неблагоприятных последствий. Что это значит? Формально, если ни один из кредиторов (первичный или новый) не уведомил вас о договоре цессии – вы вправе считать, что нового кредитора у вас нет, и должны вы все еще первичному.
Но тут все не так просто, и как правило, это «непросто» вскрывается уже в судах. Тут придется обратиться к пункту 1 ст. 165.1 того же ГК РФ, в которой сказано, что юридически значимые сообщения влекут для лица последствия с момента ДОСТАВКИ (это важно) соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, когда оно поступило адресату, но по обстоятельствам, зависящим ОТ НЕГО (это тоже важно), ему не вручено или он с ним не ознакомился. А пункт 2 этой статьи вообще разрешает не пользоваться пунктом 1, если иной способ общения с вами прописан в договоре. Чем зачастую и пользуется кредитор, прописав в условиях договора свой и ваш E-Mail для обмена значимой информацией, а также посредством личного кабинета. В суде выясняется, что уведомление о цессии было направлено вам или по электронной почте, или размещено в ЛК, что было разрешено договором. А то, что вы не читаете электронку, или письмо улетело в спам и со временем удалилось, или вы не заходите в личный кабинет – это исключительно ваша головная боль, так как по общим правилам риски неполучения корреспонденции несет адресат, то бишь получатель, а не отправитель.
Вот такой хитрый маневр закона при уведомлениях, и если вы при взятии займа не обложились заранее методами защиты (что вряд ли, вы же рассчитывали вернуть взятое вовремя) – возражения, скорее всего, не помогут. Хотя не стремлюсь сразу всех огорчить, бывает и обратное. А касаемо писем в бумажном исполнении – сегодня законом и судами признаются даже простые (не заказные) письма без уведомления о вручении. Отправителю достаточно представить реестр простых почтовых отправлений с вашими данными и отметкой почтового отделения о приеме. И любая инстанция примет это как надлежаще оформленное отправление. Почему? Почтовые правила. Потому что по умолчанию считается, что почтовые службы работают добросовестно, и если письма сданы – то они будут доставлены. Да, оспорить такое можно, но это процесс кропотливый, долгий и муторный. Тут каждый решает сам.
Чаще всего взыскатели стараются применить это понятие в негативном ключе, чтобы таким образом воздействовать на нерадивого должника, особенно имеющего большое количество обязательств и не исполняющего их. Поскольку большинство людей не имеет юридического или смежного образования, и специальных знаний в этой области, они начинают пугаться неведомых слов, непонятных, зачастую надуманных, последствий, а многие и просто приходят в панику и совершают необдуманные действия.
В этом примере я постараюсь доступно объяснить, почему цессии бояться не стоит, и что вообще значит данный термин и процедура, описываемая им, не вдаваясь глубоко в статьи закона, а что называется, «на песке», просто по сути.
Что такое «Цессия»
Цессия, или по-другому, уступка (переход) прав, описана в Гражданском кодексе РФ в статьях 382-390. Сразу поясню, что данная процедура касается не обязательно долгов. Право на что-либо может перейти между двумя лицами совершенно по разным обстоятельствам и фактам, ГК писался законодателем не только под долги, а под разные стороны гражданской жизни. Мы рассматриваем только частный случай.На определенном этапе задолженности, когда кредитор понимает, что с должника он своими способами взыскать ничего не может, суд – это долго, нудно и не гарантированно будет выигран им (да, да, такое тоже подчас бывает), а у него висит незакрытая бухгалтерская отчетность, отрицательный баланс в доходах, и это может повлиять на финансовые показатели фирмы, - он вправе принять решение собрать все свои проблемные договоры в один так называемый «портфель», оценить его примерную балансовую стоимость, заключить договор уступки прав требования с другой организацией или индивидуальным предпринимателем на весь этот «портфель», и за стоимость его оценки продать все эти договоры новому лицу.
С момента продажи первичный кредитор (продавец, или «цедент») стреляет двух зайцев:
- избавляется от проблемных активов;
- получает деньги и закрывает отрицательную «дырку» в своем бюджете.
Здесь необходимо понимать, что весь портфель обычно продается за сумму, которая значительно ниже, чем стоимость всех перечисленных в нем договоров, обычно от 5 до 20% суммарных обязательств.
Первичному кредитору этого вполне хватает, чтобы закрыть финансовый отчет, а вторичный приобретает исключительно для того, чтобы с вас что-либо получить по суду. Как правило, вторичник - на практике это либо банк, или организация, которая имеет лицензию на финансовую деятельность или на деятельность агентств по сбору платежей (коллекторское агентство), но зачастую это просто юридическая фирма, занимающаяся сбором документов и обращениями с ними в суды.
Что нужно знать должнику?
Во-первых, портфель долгов может выкупить индивидуальный предприниматель или физическое лицо, закон этого не запрещает. Единственная оговорка: если это физическое лицо (то есть обычный гражданин) – он дальше не может начислять процент по договору свыше того, что уже начислилось к моменту продажи, иначе он рискует попасть под уголовную ответственность за ростовщичество.В остальных случаях (покупатель – банк, ООО или ИП), если к продаже еще не начислилась предельная сумма, - проценты, пени и штрафы вполне могут быть доначислены, потому что договор приобретается на тех условиях и объемах, которые действовали на момент сделки по уступке.
Во-вторых, цессия не страшна, и выше мной по существу объяснено почему. Да, поменяется лицо-кредитор. Да, оно с максимальной вероятностью пойдет в суд. Да, даже и еще раз продать может, закон этого не запрещает. Но если вы морально поймете, что сегодня покупатель долга – это не кабан с бейсбольной битой из приснопамятных 1990-х годов, а фирма или предприниматель по сбору документов – вам будет намного проще. Договоры кредитования и займа – это область гражданского права и гражданского процесса, и соответственно никаких криминальных последствий таковой суд не несет. Он лишь подведет черту и констатирует факт, что вы действительно должник, и действительно тому-то и столько-то. Все. Ну, может, за исключением случаев, когда сам заемщик напортачил со своими данными при оформлении кредита/займа. Но тогда вопросы – только к вам самим и вашей добросовестности.
В-третьих: если сделка цессии совершена между юридическими лицами (то есть фирмами или банками) – бесплатной она быть не может, закон запрещает дарение между организациями, поэтому, если вы уже столкнулись с подачей судебных документов покупателем вашего долга, - всегда стоит обращать внимание на платежные поручения между первичным и вторичным кредиторами. Если выкупная стоимость в платежке = 0 – это повод для подачи возражений суду, но это уже другая сторона дела.
Еще один весьма интересный момент – уведомление должника о переходе прав. Гражданский кодекс в статье 385 говорит о том, что уведомление должника имеет для него силу независимо от того, первичным или новым кредитором оно направлено. Однако, должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору, если он не уведомлен о цессии. Тут мы идем к п. 3 статьи 382, где сказано, что если должник не был письменно уведомлен о состоявшейся уступке прав, новый кредитор несет в связи с этим риск неблагоприятных последствий. Что это значит? Формально, если ни один из кредиторов (первичный или новый) не уведомил вас о договоре цессии – вы вправе считать, что нового кредитора у вас нет, и должны вы все еще первичному.
Но тут все не так просто, и как правило, это «непросто» вскрывается уже в судах. Тут придется обратиться к пункту 1 ст. 165.1 того же ГК РФ, в которой сказано, что юридически значимые сообщения влекут для лица последствия с момента ДОСТАВКИ (это важно) соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, когда оно поступило адресату, но по обстоятельствам, зависящим ОТ НЕГО (это тоже важно), ему не вручено или он с ним не ознакомился. А пункт 2 этой статьи вообще разрешает не пользоваться пунктом 1, если иной способ общения с вами прописан в договоре. Чем зачастую и пользуется кредитор, прописав в условиях договора свой и ваш E-Mail для обмена значимой информацией, а также посредством личного кабинета. В суде выясняется, что уведомление о цессии было направлено вам или по электронной почте, или размещено в ЛК, что было разрешено договором. А то, что вы не читаете электронку, или письмо улетело в спам и со временем удалилось, или вы не заходите в личный кабинет – это исключительно ваша головная боль, так как по общим правилам риски неполучения корреспонденции несет адресат, то бишь получатель, а не отправитель.
Вот такой хитрый маневр закона при уведомлениях, и если вы при взятии займа не обложились заранее методами защиты (что вряд ли, вы же рассчитывали вернуть взятое вовремя) – возражения, скорее всего, не помогут. Хотя не стремлюсь сразу всех огорчить, бывает и обратное. А касаемо писем в бумажном исполнении – сегодня законом и судами признаются даже простые (не заказные) письма без уведомления о вручении. Отправителю достаточно представить реестр простых почтовых отправлений с вашими данными и отметкой почтового отделения о приеме. И любая инстанция примет это как надлежаще оформленное отправление. Почему? Почтовые правила. Потому что по умолчанию считается, что почтовые службы работают добросовестно, и если письма сданы – то они будут доставлены. Да, оспорить такое можно, но это процесс кропотливый, долгий и муторный. Тут каждый решает сам.
Отредактировано модератором:
