ВЦИОМ определил долю уязвимых для «черных кредиторов» россиян

[Ya & Ko 🦜]

Ужесточающееся регулирование микрофинансовой отрасли может подтолкнуть отдельные категории заемщиков к «черным кредиторам»​

В зоне риска окажутся молодежь, участники «спецоперации» и все те, кто не может получить заем легально, считают опрошенные организацией эксперты.

Около 6% россиян будут готовы обратиться к «черному кредитору» — организации, незаконно выдающей займы без лицензии Банка России, — если ставка по кредиту будет ниже, чем у легальных кредитных организаций, всего на 1 п.п., следует из данных опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), представленных в экспертно-аналитическом докладе «Риски развития нелегального кредитования в России».

Среди клиентов микрофинансовых организаций доля людей, толерантных к кредиторам-нелегалам даже при минимальной разнице ставки, вдвое выше (12%). При росте выгоды до 5 п.п. из всех опрошенных 9% с высокой вероятностью пойдут к нелегалам, среди клиентов микрофинансистов таких 17%. Наконец, если «черные кредиторы» предложат ставку по кредиту на существенные 7 п.п. ниже, воспользуются их услугами уже 15%. Среди заемщиков МФО таких граждан оказалось еще больше — 24%.

Впрочем, привлекательные условия, перечисленные в рекламе, не единственная причина, по которой россияне пойдут к нелегалам, указывает ВЦИОМ. Так, 70% респондентов отмечают как причину невозможность получить заемные средства у МФО с лицензиями. А 49% говорят о том, что к ссуде у нелегалов их может подтолкнуть отсутствие официального дохода, наличие которого требуют кредиторы для получения одобрения. Еще 40% граждан отмечают скорость и простоту оформления займа у нелегалов. Четверть же свяжется с «черными кредиторами» при наличии нелегальных долгов, например из-за азартных игр.

На основе экспертных интервью с представителями микрофинансовой отрасли, законодателями, учеными, занимающимися проблемами финансовой грамотности, авторы доклада выделяют несколько групп заемщиков, которые могут стать жертвами нелегальных кредиторов. Особенно уязвимы перед «черными кредиторами» граждане, которые не имеют возможности получить кредиты и займы в силу собственных ограничений (плохая кредитная история, высокий показатель долговой нагрузки, отсутствие «белого» дохода или наличие судимости и т.д.), но которым необходимы деньги в долг, заключают авторы доклада.

«Согласно виктимологическому портрету жертв нелегальных кредиторов, чаще всего пользуются их услугами лица, которые по той или иной причине не имеют доступа к банковским кредитным продуктам», — цитируют авторы доклада директора департамента небанковского кредитования Банка России Илью Кочеткова.

Еще одна группа риска — молодежь. У этой группы заемщиков часто нет кредитной истории, а также стабильного дохода, при этом сохраняется запрос на более качественный уровень жизни, объясняет ВЦИОМ.

«Если говорить о молодежи, то она в зоне риска и по причине своей высокой технологичности: она здесь играет и в плюс, и в минус. Зачастую нелегальные кредиторы стали использовать мессенджеры и соцсети для продвижения своих услуг», — считает гендиректор МФК «Саммит» («ДоброЗайм») Алексей Имховик.

Наконец, к группе риска некоторые опрошенные ВЦИОМ эксперты относят и участников «спецоперации»*: действующая система выплат для них формирует более широкие потребительские привычки, которые в дальнейшем могут не соответствовать их реальному доходу.

«Я прогнозирую риск роста нелегального кредитования, в том числе, среди того населения, которое вернется со «спецоперации». У них сейчас 200 000 рублей зарплата, они вернутся в регион, где зарплата средняя 30 000. Вы же понимаете, что они привыкли к доходу ежемесячному в 200 000, а не в 30 000, а где они будут брать такие деньги? Сначала в банке. Банки какой-то период будут им выдавать. МФО будут выдавать. А потом куда они пойдут? Потом они пойдут к нелегальным кредиторам», — считает член комиссии Общественной палаты по общественной экспертизе законопроектов и иных нормативных актов Евгений Машаров, чье мнение приводится в докладе.

С 1 сентября 2025 года должна вступить в силу норма о трехдневном периоде охлаждения для микрофинансовой отрасли между займами «до зарплаты». В середине 2026 года МФО смогут выдавать заемщикам лишь два дорогостоящих займа (их полная стоимость не будет превышать 200% годовых). С 2027 года начнет действовать норма «один дорогой заем в одни руки», причем предельный размер переплаты будет снижен до 100% от суммы займа.

Также МФО будет запрещено включать старые долги заемщиков, в том числе начисленные проценты, штрафы и пени за просрочку или нарушение условий договора, в тело нового долга. Профильный комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал документ к принятию, но даже первое чтение он еще не прошел, говорится в паспорте законопроекта в Системе обеспечения законодательной деятельности Госдумы.

Кроме того, в финальную версию закона о противодействии кибермошенничеству (его Госдума приняла, Совфед одобрил, а президент подписал весной 2025 года) вошла норма об обязательном подтверждении личности через Единую биометрическую систему (ЕБС) для МФО, если выдача займа производится удаленно. По мнению законодателей, эта мера позволит предотвратить оформление займов на граждан, чьи персональные данные оказались доступны мошенникам. В ЦБ эту меру поддержали.

Ограничение числа займов на заемщика, с одной стороны, будет способствовать снижению уровня закредитованности населения, поможет выйти из «кредитной кабалы» и в какой-то степени будет являться «лекарством» от долговой зависимости определенной группы граждан, пишет ВЦИОМ. С другой — отсутствие возможности иметь несколько займов не снижает потребительский спрос, и это может привести к тому, что часть людей, нуждающихся в дополнительных деньгах, будут вынуждены обращаться к нелегальному сектору. Требование биометрии натолкнется на нежелание подавать собственные биометрические данные в Единую биометрическую систему (ЕБС), добавляют авторы доклада, ссылаясь на результаты опросов 2023-2024 годов, показавших настороженное отношение россиян к сдаче биометрии.

Опрошенные Forbes микрофинансисты уверены: доля клиентов, уязвимых для нелегальных кредиторов, больше, чем оценивает ВЦИОМ. До 20-25% активных пользователей МФО потенциально готовы обращаться за займами к нелегалам, говорит гендиректор Moneyman Артем Быков. По его словам, компания проводила в конце 2024 года онлайн-опрос клиентов, в ходе которого выяснила, что в 2024 году у каждого четвертого респондента был опыт взаимодействия с нелегальными кредиторами. В 2021 году компания проводила аналогичный опрос: тогда о таком опыте сообщили лишь 18% респондентов. По словам директора департамента управления рисками МФК «МигКредит» Олега Бердасова, такая угроза есть у 15-25% общего потока обратившихся за займом, но получивших отказ. К группам риска он относит молодежь, пенсионеров, людей с черным или серым доходом, жителей малых городов и сел, лиц с зависимостями, а также граждан, остро нуждающихся в деньгах из-за болезни или потери работы. В профильном объединении микрофинансистов СРО «МиР» долю уязвимых клиентов оценивают в несколько миллионов человек, так как сейчас 80% первичных клиентов МФО получают отказ, не пройдя ужесточившийся скоринг.

МФО исторически по большей части закрывают потребность граждан в деньгах, когда они нужны «здесь и сейчас», продолжает Артем Быков.

«Нереализованный спрос со стороны тех, кому в силу законодательных требований были вынуждены отказать белые кредиторы, никуда не исчезнет. Он найдет и, вероятно, уже находит выход в теневом сегменте», — уверен он.

Главным риском для отрасли, который может ухудшить ситуацию с нелегальным кредитованием, собеседники Forbes считают ограничение числа займов в одни руки.

«Есть риск, что новое регулирование пойдет на пользу черным кредиторам», — опасается гендиректор финансовой онлайн-платформы WEBBANKIR Андрей Пономарев.

«В частности, мы согласны с выводом ВЦИОМ о том, что наиболее уязвимая группа — это люди, не имеющие доступа к банковским кредитам и микрозаймам. И таких людей может стать больше, например, при вступлении запрета «один заем в одни руки», то есть когда МФО будут вынуждены отказывать даже хорошим клиентам просто на том основании, что они уже имеют один открытый заем», — сетует он.

ЦБ последовательно отстаивает необходимость ужесточений как одну из эффективных мер в борьбе с закредитованностью, цепочками займов и мошенничеством. Законодатели признают, что проблема нелегального кредитования существует, но обещают усилить борьбу с ней.

Подготовлено по материалам Forbes.ru