Что делать, если набрал много займов

[Loan Hater]

Регулярно захожу на форум и замечаю одни и те же вопросы. Предположил, что многим будет удобно иметь под рукой статью с понятной информацией о том, как поступить, когда сумма обязательств превышает доход и нужно что-то делать. Тут нет инсайтов, что позволят закрыть все долги за неделю, цель — помочь избежать базовых ошибок, которые допускают заёмщики МФО.

Самое важное
Зачастую займы — следствие проблем, а не их источник. Если вы являетесь счастливым обладателем какой-либо зависимости, но не воспринимаете её как проблему, с которой нужно бороться в первую очередь, помочь вам сможет только психолог или существенные изменения в жизненных обстоятельствах. Пожалуйста, не игнорируйте первопричину и обратитесь к профильным специалистам — при желании можно найти даже бесплатные программы. Вот тут, например, можно почитать об опыте лудомана.

Если же вы просто заигрались с займами, то можно переходить к следующему пункту.

1. Систематизируйте
Вспомните и запишите в удобном месте (табличка excel, заметки на телефоне) каждый активный договор: название МФО, сайт, сумма основного долга (сколько взяли), дата погашения, сумма максимального долга.

Сумма всех процентов, пени и неустоек законодательно ограничена 1,3 тела займа. Например, максимальная задолженность по займу на сумму 10.000 не может превышать 23.000 рублей

Вероятно, займов уже немало — если вспомнить всё не удаётся, с этим помогут отчёты из Бюро Кредитных Историй, самые известные: НБКИ, Скоринг Бюро, ОКБ. Обычно МФО передаёт информацию хотя бы в одно из них. Узнать, в каких ещё бюро хранится ваша кредитная история, можно на Госуслугах (отчёт из ЦККИ). Два раза в год каждое БКИ предоставляет отчёт бесплатно — и их действительно полезно заказывать, там часто можно найти ошибки: некоторые МФО косячат при передаче данных и давно закрытый договор может числиться действующим, увеличивая вашу нагрузку. Исправить это можно, обратившись в поддержку МФО.

Когда все МФО записаны, зайдите в личные кабинеты организаций и скачайте свои договоры, сохранив их в отдельную папку. Это нужно на случай, если в будущем вы поменяете номер или МФО решит заблокировать ЛК — такое тоже бывает.

2. Посчитайте
Учтите весь свой постоянный доход и вычтите из него текущие обязательства, без которых нельзя прожить: аренда, коммунальные платежи, связь, еда и так далее. Стоит приучить себя откладывать хотя бы 5-10% дохода — это те деньги, которые помогут вам не вернуться к займам в критических ситуациях. После этого будет два варианта:

2.1 Расходы превышают доходы
Если после всего этого не остаётся ничего, стоит рассмотреть возможность банкротства (что это). Будьте аккуратны: на рынке могут предлагать услуги сомнительного качества. Не верьте обещаниям продажников, предлагающих заключить договор здесь и сейчас — исследуйте эту тему со всех сторон, посмотрите отзывы (но учитывайте, что их может писать сама компания), спросите у знакомых. Стать банкротом — не стыдно, это ответственное решение, которое в некоторых ситуациях является единственно верным.

2.2 Расходы меньше доходов
Если сумма, оставшаяся после вычета, позволяет вам закрывать хотя бы пару займов в месяц, можно переходить к п.3.

3. Перестаньте себя закапывать
Самое вредное, что вы можете делать — брать новые займы на погашение старых. До определённого момента МФО будут радостно повышать лимиты, но этот круг непременно замкнётся и вы не сможете закрывать текущие обязательства новыми, имея при этом с десяток договоров на максимальную сумму.

Предположим, у вас есть договор на сумму 10.000 рублей, в день вы платите 80 рублей, всего нужно отдать 12.400, а максимальная сумма задолженности составит 23.000 рублей.

Плохой вариант: вы получаете зарплату и закрываете займ целиком с целью взять заново бОльшую сумму — и МФО с удовольствием вам одобряет 20.000. Теперь в день вы платите 160 рублей, а максимальная сумма задолженности составляет 46.000 рублей

Хороший вариант: вы получаете зарплату, закрываете проценты и ту часть займа, которую можете себе позволить без ущерба базовым расходам, например, это 5400 (2400 проценты, 3000 основной долг). Теперь сумма займа составляет 7000, стоимость в день 56 рублей, максимальная сумма задолженности 16.100

Что же делать, если на продления денег уже не хватает? Уходить в просрочку и платить столько, сколько можете. Да, это выглядит чем-то страшным и непонятным, но кредиторы и коллекторы сейчас зажаты в рамках прекрасного 230-ФЗ — и большинство из них ему следуют, а от нарушителей можно отбиваться через жалобы в ФССП. О том, кто не соблюдает законодательство и как с этим бороться, можно почитать в этом треде. Спойлер: большинство нарушителей сливаются, стоит только написать жалобу в ФССП и отправить скриншот с обращением им на почту.

4. Прекратите переплачивать
Самыми распространёнными способами дополнительно нажиться на заёмщиках являются страховки и комиссии за погашение.

4.1 Страховки
За редкими исключениями, страховки можно отключить при оформлении займа, внимательно проверяя галочки при подаче заявки и подписании договора. Если страховку всё же проглядели, её можно отменить через обращение в поддержку МФО, а самые отбитые предложат написать бумажное письмо в страховую — но мы люди современные и можем воспользоваться сервисом zakaznoe.pochta.ru, страховые принимают такие заявления. Помните про период охлаждения — у вас есть 14 дней, чтобы обратиться за возвратом страховой премии в МФО или страховую.

4.2 Комиссии за погашение
Базовая ставка эквайринга для МФО составляет 1 - 1.5%. Самые приятные кредиторы берут эти расходы на себя, но есть весельчаки, которые по сговору с эквайером (банк, проводящий платежи МФО) устанавливают ставки вплоть до 5-7% и выставляют эту сумму к оплате как комиссию для должника. Платить за это нельзя, ведь есть универсальный способ погашения без комиссии — перевод на банковский счёт МФО, такие переводы бесплатны в большинстве популярных коммерческих банков, например, Альфа, Тинькофф, Райффайзен. Если вы не умеете отправлять такие переводы, обратитесь в чат поддержки вашего банка — там подскажут.

Вас могут пугать сроками зачисления в 3-5 рабочих дней, в течение которых якобы будут начисляться проценты. В действительности же, все переводы, отправленные до 17 часов рабочего дня (а именно по этим дням вы получаете зарплату), поступают на счёт получателя в тот же день. Для верности можно отправлять платёжку в поддержку МФО — так они быстрее закроют договор.

А вот в выходные и праздники переводы по реквизитам действительно не работают — отправить их можно, но фактически банк исполнит ваше распоряжение в первый рабочий день.

 

[alexyak223]

Спасибо)

 

[Nas Nem]

Всегда было интересно, можно ли вернуть эту огромную комиссию за погашение займа? в некоторых МФО она ну очень большая...писала в пару МФО, прикрываются тем, что не имеют к этой комиссии никакого отношения, что это платёжные агенты и есть другие способы погашения...

 

[Ya & Ko 🦜]

Всегда было интересно, можно ли вернуть эту огромную комиссию за погашение займа? в некоторых МФО она ну очень большая...писала в пару МФО, прикрываются тем, что не имеют к этой комиссии никакого отношения, что это платёжные агенты и есть другие способы погашения...

Если иные способы действительно есть, то вопрос действительно не к МФО

 

[Вероничка 🧚💫]

Всегда было интересно, можно ли вернуть эту огромную комиссию за погашение займа? в некоторых МФО она ну очень большая...писала в пару МФО, прикрываются тем, что не имеют к этой комиссии никакого отношения, что это платёжные агенты и есть другие способы погашения...

7% это комиссия стороннего банка,который выступает посредником между вами и МФО. Она не возвратная!
У пару МФО большая комиссия своя,это Сервисный Сбор. (Вебзайм от Альфа Партнера,Микроклад...и еще пару каких то,не помню..) У этих можно вернуть.

 

[Ivkl]

Отличная статья и дельные советы ! Спасибо